Si resulta herido en un accidente en Nevada, las leyes de subrogación le impiden obtener una doble recuperación financiera de 1) su compañía de seguros y 2) la parte culpable. Por lo tanto, si su compañía de seguros paga por todos sus daños, no puede demandar a la parte negligente que lo lesionó por esos mismos daños.
La ventaja de las leyes de subrogación de Nevada es que su compañía de seguros puede pagarle de inmediato después de que resulte herido sin que tenga que demandar a la parte culpable usted mismo. Luego, una vez que haya sido pagado y esté avanzando con su vida, su compañía de seguros puede “ponerse en su lugar” y buscar el reembolso de la parte culpable sin involucrarlo a usted.
Las compañías de seguros comúnmente hacen valer sus derechos de subrogación en las siguientes situaciones:
- Usted tiene cobertura de seguro de colisión de Nevada y fue golpeado por otro conductor;
- Usted tiene cobertura de seguro de automovilista sin seguro de Nevada y fue golpeado por un conductor sin seguro; y
- Usted sufrió una lesión en el trabajo (“compensación para trabajadores”)
Sin embargo, la ley de Nevada prohíbe la subrogación de la cobertura de Med-Pay. La ley de Nevada también prohíbe a las compañías de seguros la subrogación si no ha sido completamente reembolsado por sus daños.
En este artículo, nuestros abogados de lesiones personales de Nevada discuten:
- 1. Definición
- 2. Tipos
- 3. Aplicabilidad
- 4. ¿Med-Pay?
- 5. Limitaciones
- 6. Seguro de salud
- 7. Estatuto de limitaciones
- Lectura adicional
1. Definición
La subrogación significa el derecho legal de las compañías de seguros de recuperar el dinero que pagaron previamente por una pérdida demandando a la tercera parte responsable de esa pérdida. En otras palabras, la subrogación es una forma en que una compañía de seguros intenta obtener un reembolso de las personas externas que causaron que la compañía pagara en primer lugar.1
Ejemplo de subrogación: Jane se mete en un accidente automovilístico en Nevada con Marie, quien fue culpable. La compañía de seguros de Jane le paga de inmediato para reparar el automóvil. Como Marie fue culpable, la compañía de seguros luego presenta una demanda legal contra la compañía de seguros de Marie para obtener un reembolso por el costo de las reparaciones.
Si Jane, en el ejemplo anterior, no tuviera seguro, se le permitiría buscar daños a la compañía de seguros de Marie. Como Jane es una parte asegurada, la subrogación le da a su compañía de seguros el derecho de “ponerse en su lugar” y buscar los daños a los que tiene derecho de la compañía de seguros de la otra parte.
Tenga en cuenta que si Jane fuera culpable del accidente, entonces su compañía de seguros no tendría derecho a la subrogación contra Marie.
También tenga en cuenta que la subrogación no es lo mismo que “contribuciones” o “gravámenes”: Son conceptos similares que benefician a las compañías de seguros, pero no les permiten “ponerse en” sus zapatos y asumir sus derechos.
El proceso de subrogación permite a las compañías de seguros ser reembolsadas por la persona culpable.
2. Tipos
La subrogación permite a las compañías de seguros “ponerse en los zapatos” de usted como su asegurado y asumir sus derechos.
Hay tres tipos de subrogación:
- contractual
- estatutaria
- equitativa
Subrogación contractual
La subrogación contractual surge del contrato de seguro escrito entre una compañía de seguros y usted como su asegurado. En estos casos, usted y la aseguradora detallan los términos únicos de su acuerdo de subrogación en el contrato. Además, los términos se aplican solo a usted y a la compañía de seguros nombrada en el contrato.
Ejemplos comunes de subrogación contractual incluyen el seguro de colisión. Desplácese hacia abajo hasta la sección 3 para obtener más información.
Subrogación estatutaria
La subrogación estatutaria surge de las leyes actuales que otorgan derechos de subrogación a ciertas partes en situaciones específicas. Por lo tanto, no depende de los términos de un contrato: se extiende a todas las compañías de seguros y víctimas de accidentes que se ajusten a las especificaciones en la ley.2
Un ejemplo común de subrogación estatutaria es la compensación para trabajadores. Desplácese hacia abajo hasta la sección 3 para obtener más información.
Subrogación equitativa
La subrogación equitativa, también llamada subrogación judicial, surge de casos judiciales en los que usted y la aseguradora no están de acuerdo sobre si y cómo se implementa la subrogación. Aquí, el juez decide y busca precedentes judiciales anteriores para determinar cómo resolver el caso.3
En Nevada, los casos de subrogación equitativa a menudo involucran hipotecas.
3. Aplicabilidad
La subrogación frecuentemente se presenta en los siguientes reclamos de seguros:
- Cobertura de colisión
- Conductor sin seguro o con seguro insuficiente
- Compensación laboral
Cobertura de colisión automovilística
Cuando tienes cobertura de colisión, tu compañía de seguros pagará rápidamente por los daños materiales de tu vehículo, sin importar de quién sea la culpa. Sin embargo, si alguien que no sea el titular de la póliza es el culpable, entonces la compañía de seguros buscará reembolso (“subrogación”) del dinero que pagó a través de la compañía de seguros del conductor culpable.
Aunque tu compañía de seguros nunca buscará subrogación de tu parte si eres culpable de la colisión, pueden aumentar tus primas de seguro. Siempre y cuando no seas culpable de la colisión, la compañía de seguros no debería usarla como excusa para aumentar las primas.
Casos de conductor sin seguro o con seguro insuficiente
La cobertura de conductor sin seguro (UM) o con seguro insuficiente (UIM) te permite recuperar dinero de tu compañía de seguros en caso de que un conductor sin seguro o con seguro insuficiente te involucre en un accidente automovilístico. Luego, el derecho de subrogación le da a tu compañía de seguros la capacidad de “ponerse en tus zapatos” y demandar al conductor culpable sin seguro o con seguro insuficiente para que se le reembolse.5
Ejemplo: Kerry no tiene seguro de auto. Una noche pierde el control de su vehículo y choca con Jeff. Como Jeff tiene seguro de UM, la compañía de seguros de Jeff paga todas sus facturas médicas y reparaciones de su auto. Luego, la compañía de seguros demanda a Kerry por todo el dinero que pagó a Jeff.
Ten en cuenta que no importa para Jeff en el ejemplo anterior si la compañía de seguros no tiene éxito en hacer que Kerry pague. Jeff puede quedarse con todo el dinero que recibió a través de su reclamo de UM, independientemente de si la compañía de seguros alguna vez es reembolsada.
Casos de compensación laboral
Todos los empleadores están obligados a tener un seguro de compensación laboral para pagarte en caso de que te lesiones en el trabajo. Si alguien que no seas tú causó el accidente, los derechos de subrogación permiten a la compañía de seguros demandar a la persona culpable para que se le reembolse.
Ten en cuenta que se te permite demandar a la parte culpable en una demanda civil además de presentar un reclamo de compensación laboral. Sin embargo, si luego ganas dinero en la demanda civil, la compañía de seguros de compensación laboral puede tener derechos de reembolso para recuperar una parte de esas ganancias:6
Ejemplo: Paul reparte pizzas para ganarse la vida. Una noche, Jackie choca con él y Paul sufre una fractura de pierna. Paul presenta un reclamo de compensación laboral y recibe $10,000 para pagar sus facturas médicas. Paul también presenta una demanda por lesiones contra Jackie, quien le paga un acuerdo de $20,000, parte del cual está destinado a pagar sus facturas médicas. Como a las víctimas de accidentes no se les permite recibir una “doble recuperación” por los mismos gastos, la compañía de seguros de compensación laboral puede intentar recuperar sus $10,000 de Paul.
Ten en cuenta que hay varias formas en que una compañía de seguros de compensación laboral puede recuperar dinero, incluyendo unirse a la demanda o presentar un gravamen. Se te recomienda contratar a un abogado para proteger tus intereses y asegurarte de que las compañías de seguros de compensación laboral no estén recuperando más dinero del que tienen derecho legalmente.
4. Med-Pay
Nevada prohíbe la subrogación de la cobertura de Med-Pay.
Algunas pólizas de seguro de auto ofrecen cobertura de Med-Pay (abreviatura de Pago Médico), que paga tus facturas médicas después de un accidente. Nevada es uno de los pocos estados que prohíbe la subrogación de la cobertura de Med-Pay:
El Tribunal Supremo de Nevada razonó que viola la política pública permitir que una compañía de seguros de auto cobre primas de Med-Pay y luego niegue el beneficio a los asegurados cada vez que reciben dinero por sus lesiones de otras fuentes, como una póliza de seguro de salud. El Tribunal reconoció que en muchos casos, tus facturas médicas superan con creces cualquier dinero que puedas recibir de Med-Pay y otras fuentes.7
5. Limitaciones
El riesgo de subrogación es que la compañía de seguros recupere demasiado dinero, dejándote con menos de lo que legalmente tienes derecho. La doctrina de “Hecho Entero” y la doctrina de “Fondo Común” ayudan a compensar estos riesgos.
Doctrina de Hecho Entero
La doctrina de Hecho Entero prohíbe a las compañías de seguros la subrogación hasta que hayas sido completamente reembolsado — “hecho entero” — por sus pérdidas.
Ejemplo: El auto de Helen sufre $30,000 en daños después de que Jack choca con su auto. La compañía de seguros de auto de Helen le paga $10,000 para reparar los daños. Helen también recibe $5,000 de Jack. Como Helen todavía no tiene suficiente dinero para reparar su auto, su compañía de seguros de auto no puede intentar recuperar el dinero que Jack le pagó.
Ten en cuenta que las partes de un contrato en Nevada pueden incluir una cláusula de subrogación que excluya la doctrina de Hecho Entero como una posible defensa contra la subrogación. Si la compañía de seguros de Helen en el ejemplo anterior tuviera dicha cláusula, entonces podría recuperar algo de dinero de Helen.8
Doctrina de Fondo Común
La doctrina de Fondo Común entra en juego cuando recuperas dinero de una demanda por lesiones personales: La doctrina requiere que tu compañía de seguros pague una parte de los fondos que recupera a través de la subrogación a tu abogado de lesiones personales.
El razonamiento detrás de la doctrina de Fondo Común es que tu compañía de seguros debería ayudar a pagar a tu abogado de lesiones personales ya que el abogado hizo todo el trabajo en la demanda y recuperó daños.9
La subrogación evita recuperaciones dobles.
6. Seguro de salud
Cuando su compañía de seguros de salud le paga dinero, puede tener una cláusula de “reembolso” en su póliza que le permite recuperar ese dinero. Esta cláusula entra en vigor si recibe dinero de la parte culpable destinado a pagar sus facturas médicas.10
Ejemplo: Norman está caminando por la calle cuando Ashley choca con él, rompiéndole el brazo. La compañía de seguros de salud de Norman paga $10,000 para cubrir todas sus facturas médicas. Ashley tiene cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, por lo que su compañía de seguros de automóviles paga a Norman $10,000 en daños compensatorios para cubrir todas sus facturas médicas. Si la póliza de seguro de salud de Norman contenía un acuerdo de reembolso, su compañía de seguros de salud puede recuperar sus $10,000.
Si la compañía de seguros de automóviles de Ashley le hubiera pagado a Norman menos de $10,000, entonces la compañía de seguros de salud de Norman solo podría recuperar la diferencia de $10,000 menos la cantidad que Ashley pagó.
Tenga en cuenta que un derecho de reembolso difiere ligeramente de un derecho de subrogación porque el reembolso no permite a su compañía de seguros “ponerse en su lugar” y ejercer sus derechos.
7. Estatuto de limitaciones
Las compañías de seguros generalmente tienen dos (2) años a partir de la fecha de su lesión para buscar la subrogación.11
Lectura adicional
Para obtener información más detallada, consulte estos artículos académicos:
- El papel de la subrogación por operación de ley y problemas relacionados en el campo del seguro – Revista de Derecho de Louisiana.
- Subrogación en reclamos de gastos médicos: el mito de la doble recuperación y la viabilidad de las leyes contra la subrogación – Revista de Derecho de Dickinson.
- Ganancias en subrogación: la reclamación de un asegurador para ser más que indemnizado – Revista de Derecho de BYU.
- Seguro y subrogación: cuando el pastel no es lo suficientemente grande, ¿quién come de último? – Revista de Derecho de la Universidad de Chicago.
- Subrogación, Restitución e Indemnización – Revista de Derecho de Texas.
Referencias legales:
- NRS 17.275. Subrogación del asegurador. Un asegurador de responsabilidad civil, que mediante el pago ha descargado total o parcialmente la responsabilidad del causante del daño y ha cumplido así con su obligación como asegurador, se subroga en el derecho del causante del daño a contribuir en la medida del monto que ha pagado en exceso de su parte equitativa de la responsabilidad común. Esta disposición no limita ni afecta ningún derecho de subrogación que surja de cualquier otra relación. En cuanto a las pólizas de automóviles, véase también NAC 686A.680 (“Un asegurador deberá, a solicitud del reclamante, incluir el deducible del reclamante de primera parte en las demandas de subrogación. Una recuperación de subrogación debe ser compartida en proporción con el reclamante de primera parte, a menos que el monto del deducible se haya recuperado de otra manera. No se podrá deducir ningún gasto de la recuperación del deducible a menos que se haya contratado a un abogado externo para cobrar la recuperación. La deducción podrá ser, entonces, por no más que la parte proporcional del gasto de ajuste de pérdida asignado.”). Smith v. Hutchins, (1977) 566 P.2d 1136 (“El demandante no tenía control sobre el ejercicio de los derechos de subrogación de su compañía de seguros según la póliza. El demandante no dividió su causa de acción. Si hubo división, fue el resultado de la acción unilateral de su compañía de seguros. En estas circunstancias, dictaminar que el demandante perdió su derecho a proceder con su acción en el tribunal de distrito para recuperar daños por lesiones personales, es, en nuestra opinión, claramente erróneo.”). Véase también Safeco Ins. Co. v. Capri, (1985) 705 P.2d 659 (en cuanto a la subrogación entre arrendador e inquilino). Véase también NRS 116B.570 (en cuanto a la renuncia de subrogación en condominios). Véase también Harvey’s Wagon Wheel, Inc. v. MacSween, (1980) 606 P.2d 1095 (en cuanto a la regla anti-subrogación). Véase también Lumbermen’s Underwriting All. v. RCR Plumbing, Inc., (1998) 969 P.2d 301.
- Véase NRS 687B.145.
- Véase Wilmington Trust FSB v. A1 Concrete Cutting & Demolition, LLC (In re Fontainebleau Las Vegas Holdings, LLC), (2012) 128 Nev. 556, 289 P.3d 1199.
- Véase “¿Qué es la subrogación y por qué es importante?“, AMIS Insurance.
- Véase St. Paul Fire & Marine Ins. Co. v. Emplrs Ins. Co., (2006) 122 Nev. 991, 146 P.3d 258; NRS 687B.145.
- Véase Breen v. Caesars Palace, (1986) 102 Nev. 79, 715 P.2d 1070; Poremba v. Southern Nevada Paving, (2017) 388 P.3d 232; NRS 616C.215.
- Maxwell v. Allstate Ins. Co., (1986) 728 P.2d 812.
- Canfora v. Coast Hotels & Casino, Inc., (2005) 121 Nev. 771, 121 P.3d 599 (“A menos que se excluya explícitamente, la doctrina de la indemnización total opera como una regla predeterminada que se incorpora a los contratos de seguro.”). Véase también Trustee of Hosp. Employees & Restaurant Employees Int’l Union Welfare Fund v. Kirby, (D. Nev. 1995) 890 F. Supp. 939.
- State Dep’t of Hum. Resources v. Elcano, (1990) 106 Nev. 449, 794 P.2d 725.
- Canfora v. Coast Hotels & Casino, supra.
- State Farm v. Wharton, (1972) 88 Nev. 183, 495 P.2d 359.