Si resulta herido en un accidente en Nevada, las leyes de subrogación le impiden obtener una doble recuperación financiera de 1) su compañía de seguros y 2) la parte culpable. Por lo tanto, si su compañía de seguros paga por todos sus daños, no puede demandar a la parte negligente que lo lesionó por esos mismos daños.
La ventaja de las leyes de subrogación de Nevada es que su compañía de seguros puede pagarle inmediatamente después de que resulte herido sin que tenga que demandar a la parte culpable usted mismo. Luego, una vez que haya sido pagado y esté avanzando con su vida, su compañía de seguros puede “ponerse en su lugar” y buscar el reembolso de la parte culpable sin involucrarlo a usted.
Las compañías de seguros comúnmente hacen valer sus derechos de subrogación en las siguientes situaciones:
- Usted tiene cobertura de seguro de colisión de Nevada y fue golpeado por otro conductor;
- Usted tiene cobertura de seguro de automovilista sin seguro de Nevada y fue golpeado por un conductor sin seguro; y
- Usted sufrió una lesión en el trabajo (“compensación para trabajadores”)
Sin embargo, la ley de Nevada prohíbe la subrogación de la cobertura de Med-Pay. La ley de Nevada también prohíbe a las compañías de seguros la subrogación si no ha sido completamente reembolsado por sus daños.
En este artículo, nuestros abogados de lesiones personales de Nevada discuten:
- 1. Definición
- 2. Tipos
- 3. Aplicabilidad
- 4. ¿Med-Pay?
- 5. Limitaciones
- 6. Seguro de salud
- 7. Estatuto de limitaciones
- Lectura adicional
1. Definición
La subrogación significa el derecho legal de las compañías de seguros de recuperar el dinero que previamente pagaron por una pérdida al demandar a la tercera parte responsable de esa pérdida. En otras palabras, la subrogación es una forma en que una compañía de seguros intenta ser reembolsada por las personas externas que causaron que la aseguradora pagara en primer lugar.1
Ejemplo de subrogación: Jane tiene un accidente automovilístico en Nevada con Marie, quien fue culpable. La compañía de seguros de Jane le paga de inmediato para reparar el automóvil. Como Marie fue culpable, la compañía de seguros luego presenta una acción legal contra la compañía de seguros de Marie para ser reembolsada por el costo de las reparaciones.
Si Jane, en el ejemplo anterior, no tuviera seguro, se le permitiría buscar daños y perjuicios de la compañía de seguros de Marie. Como Jane es una parte asegurada, la subrogación le da a su compañía de seguros el derecho de “ponerse en los zapatos” de Jane y buscar los daños a los que tiene derecho de la aseguradora de la otra parte.
Tenga en cuenta que si Jane fuera culpable del accidente, entonces su compañía de seguros no tendría derecho a la subrogación contra Marie.
También tenga en cuenta que la subrogación no es lo mismo que “contribuciones” o “gravámenes”: Son conceptos similares que benefician a las compañías de seguros, pero no les permiten “ponerse en los zapatos” de usted y asumir sus derechos.
El proceso de subrogación permite que las compañías de seguros sean reembolsadas por la persona culpable.
2. Tipos
La subrogación permite que las compañías de seguros “se pongan en los zapatos” de usted como su asegurado y asuman sus derechos.
Hay tres tipos de subrogación:
- contractual
- estatutaria
- equitativa
Subrogación contractual
La subrogación contractual surge del contrato de seguro escrito entre una compañía de seguros y usted como titular de la póliza. En estos casos, usted y el asegurador establecen los términos únicos de su acuerdo de subrogación en el contrato. Además, los términos se aplican solo a usted y a la compañía de seguros nombrada en el contrato.
Ejemplos comunes de subrogación contractual incluyen el seguro de colisión. Desplácese hacia abajo hasta la sección 3 para obtener más información.
Subrogación estatutaria
La subrogación estatutaria surge de las leyes actuales que otorgan derechos de subrogación a ciertas partes en situaciones específicas. Por lo tanto, no depende de los términos de un contrato: se extiende a todas las compañías de seguros y víctimas de accidentes que cumplan con las especificaciones en la ley.2
Un ejemplo común de subrogación estatutaria es la compensación laboral. Desplácese hacia abajo hasta la sección 3 para obtener más información.
Subrogación equitativa
La subrogación equitativa, también llamada subrogación judicial, surge de casos judiciales en los que usted y el asegurador no están de acuerdo sobre si y cómo se implementa la subrogación. Aquí, el juez decide y se basa en precedentes judiciales anteriores para determinar cómo resolver el caso.3
En Nevada, los casos de subrogación equitativa a menudo involucran hipotecas.
3. Aplicabilidad
La subrogación a menudo es un factor en las siguientes reclamaciones de seguros:
- cobertura de colisión
- automovilista sin seguro o con seguro insuficiente
- compensación laboral
Cobertura de colisión de automóviles
Cuando tiene cobertura de colisión, su compañía de seguros pagará rápidamente para reparar los daños materiales de su vehículo, sin importar de quién sea la culpa. Sin embargo, si alguien que no sea el titular de la póliza es el culpable, entonces la compañía de seguros buscará reembolso (“subrogación”) por el dinero que pagó a través de la compañía de seguros del conductor culpable.
Aunque su compañía de seguros nunca buscará subrogación de usted si es culpable del choque, pueden aumentar sus primas de seguro. Mientras no sea culpable del choque, la compañía de seguros no debería usar el choque como excusa para aumentar las primas.4
Casos de conductor sin seguro o con seguro insuficiente
La cobertura de conductor sin seguro (UM) o con seguro insuficiente (UIM) le permite recuperar dinero de su compañía de seguros en caso de que un conductor sin seguro o con seguro insuficiente lo involucre en un accidente automovilístico. Luego, el derecho de subrogación le da a su compañía de seguros la capacidad de “ponerse en sus zapatos” y demandar al conductor sin seguro o con seguro insuficiente culpable para reembolsarlo.5
Ejemplo: Kerry no tiene seguro de automóvil. Una noche pierde el control de su vehículo y choca contra Jeff. Como Jeff tiene seguro de IM, la compañía de seguros de Jeff paga todas sus facturas médicas y facturas de reparación de automóviles. Luego, la compañía de seguros demanda a Kerry por todo el dinero que pagó a Jeff.
Tenga en cuenta que no hace ninguna diferencia para Jeff en el ejemplo anterior si su compañía de seguros no tiene éxito en hacer que Kerry pague. Jeff puede quedarse con todo el dinero que recibió a través de su reclamo de UM, independientemente de si la compañía de seguros alguna vez es reembolsada.
Casos de compensación laboral
Todos los empleadores están obligados a tener un seguro de compensación laboral para pagarle en caso de que se lesione en el trabajo. Si alguien que no sea usted causó el accidente, los derechos de subrogación permiten a la compañía de seguros demandar a la persona culpable para reembolsarla.
Tenga en cuenta que se le permite demandar a la parte culpable en una demanda civil además de presentar una reclamación de compensación laboral. Sin embargo, si luego gana dinero en la demanda civil, el portador de compensación laboral puede tener derechos de reembolso para recuperar una parte de esas ganancias:6
Ejemplo: Paul reparte pizza para ganarse la vida. Una noche, Jackie choca contra él y Paul sufre una pierna rota. Paul presenta una reclamación de compensación laboral y recibe $10,000 para pagar sus facturas médicas. Paul también presenta una demanda por lesiones contra Jackie, quien le paga un acuerdo de $20,000, parte del cual está destinado a pagar sus facturas médicas. Dado que a las víctimas de accidentes no se les permite recibir una “doble recuperación” por los mismos gastos, el portador de compensación laboral del empleador puede intentar recuperar sus $10,000 de Paul.
Tenga en cuenta que hay varias formas en que un portador de compensación laboral puede recuperar dinero, incluyendo unirse a la demanda o presentar un gravamen. Se le recomienda contratar a un abogado para proteger sus intereses y asegurarse de que los portadores de compensación laboral no estén recuperando más dinero del que tienen legalmente derecho.
4. Med-Pay
Nevada prohíbe la subrogación de la cobertura de Med-Pay.
Algunas pólizas de seguro de automóvil proporcionan cobertura de Med-Pay (abreviatura de Pago Médico), que paga sus facturas médicas después de un accidente. Nevada es uno de los pocos estados que prohíbe la subrogación de la cobertura de Med-Pay.
El Tribunal Supremo de Nevada argumentó que viola la política pública permitir que una compañía de seguros de automóviles cobre primas de Med-Pay y luego niegue el beneficio cuando usted reciba dinero por sus lesiones de otras fuentes, como una póliza de seguro de salud. El Tribunal reconoció que en muchos casos, sus facturas médicas superan con creces el dinero que pueda recibir de Med-Pay y otras fuentes.7
5. Limitaciones
El riesgo de subrogación es que la compañía de seguros recupere demasiado dinero, dejándolo con menos de lo que legalmente le corresponde. La doctrina de “Made Whole” y la doctrina de “Common Fund” ayudan a compensar estos riesgos.
Doctrina de “Made Whole”
La doctrina de “Made Whole” prohíbe a las compañías de seguros la subrogación hasta que usted haya sido completamente reembolsado – “hecho entero” – por sus pérdidas.
Ejemplo: El auto de Helen sufre $30,000 en daños después de que Jack choca contra su auto. La compañía de seguros de auto de Helen le paga $10,000 para reparar el daño. Helen también recibe $5,000 de Jack. Como Helen todavía no tiene suficiente dinero para reparar su auto, su compañía de seguros de auto no puede intentar recuperar el dinero que Jack le pagó.
Tenga en cuenta que las partes de un contrato en Nevada pueden incluir una cláusula de subrogación que excluya la doctrina de “Made Whole” como una posible defensa contra la subrogación. Si la compañía de seguros de Helen en el ejemplo anterior tuviera dicha cláusula, entonces podría recuperar parte del dinero de Helen.8
Doctrina de “Common Fund”
La doctrina de “Common Fund” entra en juego cuando usted recupera dinero de una demanda por lesiones personales: La doctrina requiere que su compañía de seguros pague una parte de los fondos que recupera a su abogado de lesiones personales.
El razonamiento detrás de la doctrina de “Common Fund” es que su compañía de seguros debería ayudar a pagar al abogado de lesiones personales de su asegurado ya que el abogado hizo todo el trabajo en la demanda y recuperó los daños.9
La subrogación impide recuperaciones dobles.
6. Seguro de salud
Cuando su compañía de seguros de salud le paga dinero, puede tener una cláusula de “reembolso” en su póliza que le permite recuperar ese dinero. Esta póliza entra en vigor si recibe dinero de la parte culpable destinado a pagar sus facturas médicas.10
Ejemplo: Norman está caminando por la calle cuando Ashley choca contra él, rompiéndole el brazo. La compañía de seguros de salud de Norman paga $10,000 para cubrir todas sus facturas médicas. Ashley tiene cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, por lo que su compañía de seguros de automóviles le paga a Norman $10,000 en daños compensatorios para cubrir todas sus facturas médicas. Si la póliza de seguro de salud de Norman contenía un acuerdo de reembolso, su compañía de seguros de salud puede recuperar sus $10,000.
Si la compañía de seguros de automóviles de Ashley le hubiera pagado a Norman menos de $10,000, entonces la compañía de seguros de salud de Norman solo podría recuperar la diferencia de $10,000 menos la cantidad que Ashley pagó.
Tenga en cuenta que un derecho de reembolso difiere ligeramente de un derecho de subrogación porque el reembolso no permite a su compañía de seguros “ponerse en sus zapatos” y ejercer sus derechos.
7. Estatuto de limitaciones
Las compañías de seguros generalmente tienen dos (2) años a partir de la fecha de su lesión para buscar la subrogación.11
Lectura adicional
Para obtener información más detallada, consulte estos artículos académicos:
- El papel de la subrogación por operación de ley y problemas relacionados en el campo de los seguros – Revista de Derecho de Louisiana.
- Subrogación en reclamos de gastos médicos: el mito de la doble recuperación y la viabilidad de las leyes contra la subrogación – Revista de Derecho de Dickinson.
- Ganancias en subrogación: la reclamación de un asegurador de ser más que indemnizado – Revista de Derecho de BYU.
- Seguros y subrogación: cuando el pastel no es lo suficientemente grande, ¿quién come de último? – Revista de Derecho de la Universidad de Chicago.
- Subrogación, restitución e indemnización – Revista de Derecho de Texas.
Referencias legales:
- NRS 17.275. Subrogación del asegurador. Un asegurador de responsabilidad civil, que mediante el pago ha descargado total o parcialmente la responsabilidad del causante del daño y, por lo tanto, ha cumplido plenamente su obligación como asegurador, se subroga en el derecho de contribución del causante del daño en la medida en que haya pagado en exceso de la parte equitativa de la responsabilidad común del causante del daño. Esta disposición no limita ni afecta ningún derecho de subrogación que surja de cualquier otra relación. En cuanto a las pólizas de automóviles, véase también NAC 686A.680 (“Un asegurador deberá, a petición del reclamante, incluir el deducible del reclamante de primera parte en las demandas de subrogación. La recuperación de subrogación debe ser compartida en proporción con el reclamante de primera parte, a menos que el monto del deducible se haya recuperado de otra manera. No se puede hacer ninguna deducción por gastos de la recuperación del deducible a menos que se haya contratado a un abogado externo para que la recupere. La deducción puede ser entonces por no más que la parte proporcional de los gastos de ajuste de pérdidas asignados.”). Smith v. Hutchins, (1977) 566 P.2d 1136 (“El demandante no tenía control sobre el ejercicio de los derechos de subrogación de su compañía de seguros en virtud de la póliza. El demandante no dividió su causa de acción. Si se produjo una división, fue el resultado de la acción unilateral de su compañía de seguros. En estas circunstancias, dictaminar que el demandante perdió su derecho a proceder con su acción en el tribunal de distrito para recuperar daños por lesiones personales, es, en nuestra opinión, claramente erróneo.”). Véase también Safeco Ins. Co. v. Capri, (1985) 705 P.2d 659 (en relación con la subrogación entre arrendador y arrendatario). Véase también NRS 116B.570 (en relación con la renuncia a la subrogación en condominios). Véase también Harvey’s Wagon Wheel, Inc. v. MacSween, (1980) 606 P.2d 1095 (en relación con la regla anti-subrogación). Véase también Lumbermen’s Underwriting All. v. RCR Plumbing, Inc., (1998) 969 P.2d 301.
- Véase NRS 687B.145.
- Véase Wilmington Trust FSB v. A1 Concrete Cutting & Demolition, LLC (In re Fontainebleau Las Vegas Holdings, LLC), (2012) 128 Nev. 556, 289 P.3d 1199.
- Ver “¿Qué es la subrogación y por qué es importante?“, AMIS Insurance.
- Ver St. Paul Fire & Marine Ins. Co. v. Emplrs Ins. Co., (2006) 122 Nev. 991, 146 P.3d 258; NRS 687B.145.
- Ver Breen v. Caesars Palace, (1986) 102 Nev. 79, 715 P.2d 1070; Poremba v. Southern Nevada Paving, (2017) 388 P.3d 232; NRS 616C.215.
- Maxwell v. Allstate Ins. Co., (1986) 728 P.2d 812.
- Canfora v. Coast Hotels & Casino, Inc., (2005) 121 Nev. 771, 121 P.3d 599 (“A menos que se excluya explícitamente, la doctrina de la reparación total opera como una regla predeterminada que se incorpora a los contratos de seguro.”). Ver también Trustee of Hosp. Employees & Restaurant Employees Int’l Union Welfare Fund v. Kirby, (D. Nev. 1995) 890 F. Supp. 939.
- State Dep’t of Hum. Resources v. Elcano, (1990) 106 Nev. 449, 794 P.2d 725.
- Canfora v. Coast Hotels & Casino, supra.
- State Farm v. Wharton, (1972) 88 Nev. 183, 495 P.2d 359.