La mala fe de las aseguradoras en Nevada es cuando una compañía de seguros se niega a defender o indemnizar al asegurado sin una base razonable. Si tu propia compañía de seguros no cubre tu reclamo válido, puedes demandarlos por:
- El dinero que la aseguradora debería haber pagado en primer lugar,
- Honorarios de abogados,
- Dolor emocional, y
- Daños punitivos (en casos extremos).
Para ayudarte a comprender mejor las leyes de “mala fe de las aseguradoras” en Nevada, nuestros abogados de lesiones personales en Las Vegas discuten:
- 1. Deber de pagar y defender
- 2. ¿Qué es la mala fe?
- 3. Ejemplos
- 4. Daños compensatorios
- 5. Daños punitivos
- 6. Plazo para resolver
- 7. Caso de ejemplo
- Lectura adicional
1. Deber de pagar y defender
Todos los contratos de seguros en Nevada contienen una garantía implícita de “buena fe y trato justo.”1 Esto significa que la aseguradora debe actuar con “honestidad en los hechos y la observancia de estándares comerciales razonables de trato justo.”2 Esto incluye el deber de:
- Investigar de manera pronta y justa los reclamos para determinar quién es responsable,
- Defenderte contra reclamos de terceros,
- Defenderte durante cualquier discusión de acuerdo o demanda hasta la resolución final del reclamo,
- Hacer esfuerzos de buena fe para resolver reclamos en casos apropiados, y
- Ser razonablemente rápido para pagar reclamos legítimos de primera parte hasta el límite de cobertura de tu póliza cuando experimentes un “riesgo cubierto”.
Cuando se determina si tu situación es un “riesgo cubierto”, el tribunal revisará el lenguaje en los documentos de la póliza para determinar lo que las partes pretendían.3
Si hay dudas sobre lo que es un riesgo cubierto, el tribunal las resolverá a tu favor. Solo cuando no hay posibilidad de cobertura, la aseguradora queda exenta.4
También, cuando un asegurador niega la cobertura porque el aviso del reclamo fue tardío, el asegurador debe defenderlo a menos que el asegurador pueda demostrar que el retraso afectó materialmente la capacidad del asegurador para impugnarlo.5
2. ¿Qué es la mala fe?
Bajo la ley de Nevada, una compañía de seguros actúa de mala fe cuando:
- El asegurador niega beneficios a usted, y
- El asegurador sabe o debería saber que no hay una base razonable para tal negación.
Un descuido involuntario o una determinación razonable (aunque equivocada) de que un riesgo no está cubierto no califica como mala fe.
En última instancia, las demandas por mala fe combinan aspectos de reclamos por incumplimiento de contrato y reclamos por lesiones personales. Para probar la mala fe de una compañía de seguros, tendría que demostrar:
- Su reclamo es una “pérdida cubierta” bajo la póliza de seguro;
- La compañía de seguros está obligada a pagar según los términos del contrato de seguro; y
- La compañía de seguros actuó de mala fe.6
Evidencia en demandas por mala fe
La evidencia típica en la que confiamos en demandas por mala fe incluye:
- correspondencia de la compañía de seguros que muestra conducta indebida o un patrón de conducta indebida
- comunicaciones grabadas con la compañía de seguros
- notas y registros de conversaciones telefónicas o reuniones en persona
- declaraciones y preguntas de los ajustadores/representantes de seguros
- comunicaciones internas del asegurador
- registros médicos, recibos y estimaciones para mostrar la extensión de sus lesiones y daños a la propiedad
- el contrato de seguro en sí
- cualquier otra evidencia relevante permitida bajo las reglas de descubrimiento de Nevada
3. Ejemplos
Diez actos que podrían constituir prácticas de mala fe por parte de un asegurador incluyen:
- La negativa del asegurador a realizar una investigación pronta y justa de un reclamo válido.
- No tener estándares razonables para investigar reclamos.
- Tergiversación de las disposiciones de la póliza o no comunicarse con usted con respecto a un reclamo.
- Negar un reclamo que claramente debería estar cubierto o no dar razones adecuadas para la negativa a desembolsar un reclamo.
- Ignorar el reclamo o engañarlo sobre la cobertura.
- Afectar negativamente su capacidad para defenderse contra un reclamo de terceros.
- Retrasar el pago o pagar menos de lo debido en un reclamo válido (“subvalorar un reclamo”) sin una buena razón.
- Enterrarlo con papeleo de manera irrazonable.
- Usar coerción para resolver un reclamo.
- No actuar en su mejor interés.
No es mala fe para las compañías de seguros negar la cobertura bajo una exclusión válida. Por ejemplo, muchas pólizas de seguro de automóviles tienen una cláusula de contrato que las libera de responsabilidad si usted causó un accidente al conducir bajo la influencia.
Los casos de mala fe ocurren con todo tipo de seguros, como seguros de vida, seguros de hogar, seguros de automóviles sin seguro, seguros de mala praxis, seguros de accidentes y seguros de incendios e inundaciones.
4. Daños compensatorios
Todas las demandas por mala fe de seguros solicitan al tribunal daños compensatorios, como:
- La cantidad que la compañía de seguros debería haber pagado;
- Cantidades que tuvo que pagar de su bolsillo para defender una reclamación,
- Honorarios de abogados incurridos en la obtención de beneficios bajo la póliza de seguro, y/o
- Daños por el sufrimiento mental y angustia emocional causados
por la mala fe del asegurador.
5. Daños punitivos
La ley de Nevada también permite la recuperación de daños punitivos en casos de mala fe de seguros. Para ganarlos, el asegurador debe haber actuado con:
- fraude,
- malicia, o
- opresión.7
Esto puede suceder cuando un asegurador actúa con un desprecio consciente del daño que resultará de su negativa incorrecta a:
- pagar o investigar una reclamación, o
- defenderte.8
En Nevada, no hay límite en los daños punitivos por mala fe de un asegurador.9
6. Plazo para resolver
Una vez que una compañía de seguros recibe aviso de una reclamación, tiene 20 días laborables para notificarte que está trabajando en ella. El asegurador también te enviará formularios de prueba de pérdida para que los completes.
Una vez que el asegurador recibe los formularios de prueba de pérdida, tiene 30 días para investigar la reclamación y decidir si la acepta o la rechaza. Si se aprueba la reclamación, el asegurador tiene 30 días más para realizar el pago.
Si el asegurador necesita tiempo adicional para investigar una reclamación, puede tomar extensiones de 30 días siempre que te notifique sobre el retraso.10
Tenga en cuenta que tiene un plazo de cuatro años de prescripción para presentar una demanda por mala fe contra la aseguradora. El reloj comienza a correr después de la acción de mala fe de la aseguradora.11
7. Caso de muestra
John tiene una póliza de seguro de hogar con ABC Insurance Co. Una noche, una tormenta hace que un árbol caiga sobre la casa de John, causando daños significativos. John presenta rápidamente una reclamación a ABC Insurance, proporcionando toda la documentación necesaria.
Sin embargo, pasan semanas sin recibir ninguna respuesta de la aseguradora. John llama varias veces, pero le siguen diciendo que su reclamación está en revisión. Pasan meses y John se ve obligado a pagar por las reparaciones de su bolsillo para evitar más daños en su hogar.
Finalmente, seis meses después de la reclamación inicial, ABC Insurance envía a John una carta denegando la cobertura, afirmando que los daños se debieron a condiciones preexistentes no cubiertas por su póliza. John está sorprendido, ya que su hogar estaba en buenas condiciones antes de la tormenta.
John consulta con un abogado especializado en mala fe de seguros. El abogado revisa la póliza de John y las comunicaciones con ABC Insurance, y determina que es probable que la aseguradora haya actuado de mala fe al:
- No investigar y responder a la reclamación de John de manera oportuna,
- Negar la cobertura sin una base razonable,
- Tergiversar los términos de la póliza de John, y
- Obligar a John a pagar por las reparaciones él mismo a pesar de tener una cobertura válida.
El abogado de John presenta una demanda por mala fe contra ABC Insurance, buscando daños compensatorios por los costos de reparación y la angustia emocional de John, así como daños punitivos por la conducta atroz de la aseguradora.
Durante el litigio, surge evidencia de que ABC Insurance rutinariamente niega reclamaciones válidas para aumentar sus ganancias, y que los ajustadores son presionados para encontrar razones para negar la cobertura. El tribunal determina que ABC Insurance actuó de mala fe y otorga a John daños significativos, incluyendo el costo total de las reparaciones, compensación por su angustia y daños punitivos para castigar la conducta indebida de la aseguradora.
Los proveedores de seguros deben cumplir con sus obligaciones con los titulares de pólizas en lugar de priorizar sus ganancias.
Lectura adicional
Para obtener información más detallada, consulte estos artículos académicos:
- Una visión general de la ley y el litigio por mala fe de seguros – Revista de Derecho de Seton Hall.
- Mala ley de mala fe de seguros – Revista de Práctica de Juicios y Seguros.
- Ley de mala fe de seguros: la necesidad de intervención legislativa – Revista de Derecho del Pacífico.
- Ley y economía de la responsabilidad por mala fe de seguros de primera parte – Revista de Derecho de Seguros de Connecticut.
- El efecto de las leyes de mala fe en las decisiones de reclamos de seguros de primera parte – Revista de Estudios Legales.
Referencias legales:
- NRS 104.1304. Véase, por ejemplo: Nautilus Ins. Co. v. Access Med., LLC (2021) 482 P.3d 683; PennyMac Corp. v. Eighth Judicial Dist. Court of Nev. (2019) 453 P.3d 398. Véase también el Código de Seguros de Nevada y las Reglas de Procedimiento Civil de Nevada (NRCP). Tenga en cuenta que antes de que la mala fe del seguro fuera codificada en estatutos, era una reclamación de responsabilidad extracontractual en la ley común.
- NRS 104.1201(t).
- Allstate Ins. Co. v. Miller (2009) 125 Nev. 300, 309, 212 P.3d 318, 325.
Benchmark Ins. Co. v. Sparks, (2011) 254 P.3d 617, 620–21 (cita interna omitida); United Nat’l Ins. Co. v. Frontier Ins. Co., (2004) 120 Nev. 678, 687, 99 P.3d 1153, 1158. - Bidart v. Am. Title Ins. Co. (1987) 103 Nev. 175.
- Las Vegas Metropolitan Police Dept. v. Coregis Ins. Co. (2011) 256 P. 3d 958.
- Ver, por ejemplo, Guaranty National Ins. Co. v. Potter (Tribunal Supremo de Nevada, 1996) 912 P.2d 267. American Excess Ins. Co. v. MGM Grand Hotels, Inc. (Nev. 1986) 729 P.2d 1352 (“La mala fe implica una conciencia real o implícita de la falta de una base razonable para negar los beneficios de la póliza.” En este caso, MGM presentó una reclamación a su aseguradora después de un incendio en un hotel con 3,000 víctimas. La aseguradora tenía una creencia de buena fe de que no tenía que hacer pagos bajo la póliza de $30 millones de MGM hasta que MGM resolviera todas las reclamaciones. El tribunal determinó que la aseguradora tenía que hacer los pagos de responsabilidad, pero no tenía que pagar daños por mala fe.).
- NRS 42.001.
- Ver Guaranty National Ins., nota 3.
- NRS 42.005(2)(b).
- NAC 686A.670; NAC 686A.675.
- NRS 11.190(2)(c). Davis v. State Farm Fire & Casualty Co. (1982) 545 F. Supp. 370, 1982(D. Nev. 1982).