Seguro de terceros protege a los asegurados de reclamaciones de otras personas (“terceros”). Difiere del “seguro de primera parte” como el seguro de salud o una póliza de California “Med Pay”, que cubre pérdidas directamente sufridas por el asegurado.
Los tipos comunes de seguro de terceros en California incluyen seguro de responsabilidad por lesiones corporales de automóvil, seguro de responsabilidad por el lugar de residencia del propietario y seguro de negligencia médica. Estas pólizas protegen al asegurado cuando un tercero resulta herido como resultado de la negligencia del asegurado.
Para ayudarlo a comprender mejor el seguro de terceros, nuestros abogados de lesiones personales de California discuten a continuación:
1. ¿Qué es el seguro de “terceros”?
2. ¿Qué tipos de seguro de automóvil de terceros están disponibles en California?
3. ¿El seguro de responsabilidad cubre daños al asegurado?
4. ¿Cómo protege una póliza de responsabilidad de automóvil de California a un conductor?
5. Mala fe por parte de un asegurador de terceros en California
6. ¿Cuáles son los derechos de subrogación y reembolso de un asegurador?
6.1. Derecho de reembolso del asegurador
6.2. Derecho de subrogación del asegurador
La política cubre situaciones en las que la primera parte se acusa de causar una pérdida a alguien que no es parte del contrato (un “tercero“).
Ejemplo: Julia sufre un accidente de “resbalón y caída” mientras servía mesas en un bar. Presenta una reclamación de compensación laboral contra su empleador (el bar).
En este ejemplo, el bar es la primera parte. El asegurador de compensación laboral del bar es la segunda parte. La póliza de compensación laboral cubre a los empleados (terceros) si se les lesiona en el trabajo. Es un seguro de terceros.
2. ¿Qué tipos de seguro de terceros para automóviles están disponibles en California?
Hay dos tipos generales de seguro de terceros para automóviles que las personas pueden comprar en California:
- Seguro de responsabilidad por lesiones corporales, y
- Seguro de responsabilidad por daños a la propiedad.
El seguro de responsabilidad por lesiones cubre muerte o lesiones a pasajeros, peatones y personas en otros vehículos.
El seguro de responsabilidad por daños a la propiedad cubre daños a la propiedad de otras personas, incluyendo reparaciones de automóviles para su vehículo.
Ambos tipos de seguro de responsabilidad son obligatorios para los conductores y propietarios de vehículos motorizados en California.1
3. ¿El seguro de responsabilidad cubre daños al asegurado?
El seguro de terceros no cubre los daños experimentados por un asegurado directamente. Solo cubre reclamaciones por pérdidas sufridas por alguien que no es parte del contrato de seguro.
Por ejemplo, un conductor lesionado por un conductor sin seguro no puede presentar una reclamación contra su póliza de responsabilidad automotriz. Para eso, el conductor necesita un seguro “primera parte” como:
- Seguro de salud,
- Seguro de auto Med Pay,
- Seguro de colisión y/o amplio, o
- Cobertura de conductor sin seguro / con seguro insuficiente.
Los aseguradores de responsabilidad automotriz en California tienen la obligación de defender a sus asegurados contra reclamaciones de terceros
4. ¿Cómo protege una póliza de responsabilidad civil de automóvil de California a un conductor?
La póliza de seguro de terceros requiere que la compañía de seguros defienda y indemnice a los asegurados contra reclamos cubiertos. Esto significa que cuando un tercero hace un reclamo por una pérdida cubierta contra el asegurado, el asegurador debe de buena fe:
- Investigar de inmediato el reclamo,
- Determinar quién fue responsable del accidente,
- Defender al asegurado (en la corte, si es necesario), y
- Pagar las pérdidas al reclamante (hasta los límites de la póliza) que resulten de un veredicto de un jurado o un acuerdo fuera de los tribunales.2
Ejemplo: Willie está regresando a casa del trabajo cuando se estrella en un accidente de auto con Lori. Lori presenta una reclamación contra la póliza de responsabilidad civil de automóvil de California de Willie.
El asegurador de Willie debe usar buenos esfuerzos para investigar el accidente y defender a Willie contra las reclamaciones de Lori.
Si el asegurador determina entonces que Willie fue el responsable (o si Lori obtiene un veredicto de un jurado a su favor) también debe pagar los daños de Lori (hasta los límites de la póliza de Willie).
Si el asegurador no investiga o defiende las reclamaciones de Willie y como resultado Willie pierde dinero, Willie puede demandar al asegurador por deber de buena fe de defender según la ley de California.
5. Mala fe de terceros en California
Los terceros tienen muy limitados sus derechos para demandar a la aseguradora de otra persona por mala fe en California. Esto significa que incluso si el accidente es culpa de la otra persona y el asegurador se niega a pagar los daños, el tercero lesionado no tiene derecho a demandar al asegurador por mala fe. El único deber del asegurador es con su asegurado.
Vamos de vuelta a nuestro ejemplo para ver cómo podría desarrollarse esto.
Ejemplo: Digamos que los daños compensatorios de Lori (como las facturas médicas y las reparaciones del automóvil) ascienden a $35,000. El asegurador de Willie acepta que Willie causó el accidente, pero no cree que Lori demandará por una cantidad tan pequeña.
Como resultado, el ajustador se niega a pagarle. Lori no tiene derecho a demandar al asegurador por mala fe ya que no es parte del contrato de seguro.
Pero … digamos que Lori luego demanda a Willie y el asegurador de Willie se niega a defenderlo. Willie ahora tiene una acción por mala fe para defenderse por parte de su asegurador.
Puede recuperar cualquier daño que se vea obligado a pagar a Lori, más los honorarios de su abogado y posiblemente daños punitivos también.
6. ¿Cuáles son los derechos de subrogación y reembolso de un asegurador?
La mayoría de los aseguradores de California reservan los derechos de reembolso y/o subrogación bajo sus pólizas de seguro. Los derechos de reembolso y subrogación otorgan a los aseguradores de primera parte el derecho a ser reembolsados si su asegurado eventualmente recibe dinero del tercero que lesionó a su asegurado.
Estos son conceptos complicados así que echemos un vistazo a ellos uno por uno.
6.1. Derecho de reembolso del asegurador
Un derecho de reembolso otorga a un asegurador que ha pagado beneficios a un asegurado el derecho a un reembolso si el asegurado recupera posteriormente daños de un tercero. En esencia, evita que la gente reciba dobles beneficios cuando se lesiona.
Ejemplo: Mientras Lori intenta recuperar daños del asegurador de auto de Willie en el ejemplo anterior, recibe tratamiento bajo una póliza de seguro de salud personal. La póliza otorga al asegurador de salud el derecho a ser reembolsado si Lori recupera daños de un tercero, en este caso, Willie o su asegurador de auto.
Cuando Lori finalmente obtiene una sentencia contra Willie o entra en un acuerdo extrajudicial con el asegurador de auto, estará obligada a reembolsar a su asegurador de salud por los montos que ya haya pagado a sus médicos.
6.2. Derecho de subrogación del asegurador
Un derecho de subrogación es similar a un derecho de reembolso, excepto que también otorga al asegurador el derecho de recuperar un tercero en nombre de su asegurado.
Ejemplo: Digamos que en el ejemplo que hemos estado usando, Lori tiene una póliza de colisión con su propio asegurador de auto.
Después de que Willie causa el accidente con Lori, el asegurador de auto de Lori paga a un taller de carrocería $10,000 para reparar el auto de Lori. La compañía de seguros de Lori puede hacer una reclamación de subrogación para perseguir al tercero que causó el accidente.
Esto no solo le otorga al asegurador de Lori el derecho a ser pagado de nuevo sus $10,000 de cualquier sentencia o acuerdo a favor de Lori. Le da al asegurador el derecho de “ponerse en los zapatos de Lori” y demandar a Willie o su asegurador en nombre de Lori.
¿Lesionado en un accidente? Llámenos para obtener ayuda…
Si resultó lesionado en un accidente de auto, o por un producto defectuoso o una condición peligrosa en la propiedad de otra persona, es posible que tenga derecho a daños significativos de la otra parte o del asegurador de la parte.
Contáctenos para programar una consulta gratuita con un abogado de accidentes de auto en California con experiencia. También vea nuestro artículo sobre la diferencia entre el seguro de primera parte y el seguro de tercera parte.
También podemos ayudar si resultó lesionado en un accidente de auto o un resbalón y caída en Nevada.
Referencias legales:
- Código de Seguros de California §11580.1b.
- Vea Instrucciones Civiles de Jurado de California (CACI) 2330. Explicación de la obligación implícita de buena fe y equidad.