La cobertura de pagos médicos, conocida como Med Pay abreviadamente, es un tipo de seguro de auto opcional en California que cubre los gastos médicos y los gastos funerarios para usted y sus pasajeros, independientemente de quién sea el responsable de un accidente.
Otras ventajas del seguro de Med Pay incluyen que usted y los miembros de su familia también pueden reclamar daños (hasta los límites de la póliza) si usted o ellos son:
- Atropellados por un vehículo como peatones,
- Lesionados mientras son pasajeros en el auto de otra persona, o
- Lesionados mientras usan el transporte público. 1
La siguiente tabla compara Med Pay con el seguro de responsabilidad civil estándar para automóviles:
| Med Pay | Seguro de responsabilidad civil | |
| Propósito | Cubre los gastos médicos para usted y sus pasajeros | Cubre lesiones corporales y daños a la propiedad de terceros |
| Culpa | Paga independientemente de la culpa | Solo paga si usted es culpable |
| Requisito | Opcional | Obligatorio |
| Cobertura mínima | $1,000 | $15,000 por lesiones corporales por persona, $30,000 por accidente por lesiones corporales, $5,000 por daños a la propiedad |
| Deducible | No | Sí |
Para ayudarlo a comprender mejor el seguro de Med Pay, nuestros abogados de lesiones personales de California discuten a continuación:
- 1. ¿Qué es Med Pay?
- 2. Beneficios
- 3. ¿Lo necesito?
- 4. ¿Aumentarán mis primas?
- 5. ¿Qué pasa si tengo seguro de salud?
- 6. Doctrina de “Ser Completamente Indemnizado”
- 7. Límites de la póliza
- Lectura adicional
Med Pay paga independientemente de la culpa.
1. ¿Qué es Med Pay?
“Med Pay” es la abreviatura de “cobertura de pagos médicos”. En California, es un seguro de primera parte opcional que puede elegir agregar a su póliza de auto.
Med Pay cubre facturas razonables y necesarias cuando usted o su familia resultan heridos en un accidente que involucra un vehículo, independientemente de quién tenga la culpa.
Ejemplos de cuándo puede aplicarse Med Pay incluyen:
- Usted resulta herido en un accidente de camión mientras regresa a casa del trabajo;
- Sufre una lesión en la columna vertebral cuando resulta herido en un accidente mientras viaja en Uber;
- Un pasajero en su motocicleta sufre una lesión en la cabeza después de un accidente automovilístico;
- Su hijo sufre una muerte injusta en un accidente de bicicleta;
- Su cónyuge resulta herido en un “atropello de peatones”.
2. Beneficios
Los pagos realizados bajo Med Pay se hacen directamente a un médico u hospital. No es necesario pagar la mayoría de los gastos de su bolsillo y enviar las facturas para el reembolso de Med Pay o esperar mientras el asegurador investiga el accidente, incluso si usted tuvo la culpa.
Otras ventajas de Med Pay incluyen:
- Sin deducibles ni copagos;
- Sin restricciones en el tipo de proveedor que puede visitar;
- Cubre tanto a usted como a su familia inmediata cuando:
- Usted es pasajero en el vehículo de otra persona;
- Usted es un peatón atropellado por un vehículo, o
- Usted se lesiona mientras está en transporte público.
¿Qué gastos son reembolsados?
Med Pay cubre (o reembolsa) todas las facturas médicas y/o gastos funerarios razonables y necesarios hasta los límites de la póliza. Tales gastos pueden incluir (sin limitación):
- Facturas de médicos;
- Facturas de hospitales;
- Facturas de ambulancias y EMT;
- Facturas de quiroprácticos o acupuntura;
- Terapia física u ocupacional;
- Radiografías y resonancias magnéticas;
- Cuidado a corto o largo plazo (incluyendo cuidado de salud en el hogar);
- Equipo médico (como muletas);
- Prótesis; y
- Facturas de dentistas para reparar dientes rotos.
¿Qué gastos no están cubiertos?
El seguro de pagos médicos de California no cubre:
- Facturas de reparación de automóviles;
- Costos de daños a la propiedad de cercas, portones, etc.;
- Cobertura en exceso de los límites de la póliza;
- Gastos no relacionados con el accidente; o
- Accidentes que no involucren un vehículo (por ejemplo, accidentes de equitación).
3. ¿Lo necesito?
El seguro de pagos médicos es particularmente bueno si no tiene seguro de salud o si su seguro tiene deducibles o copagos altos.
Aunque incluso si tiene un buen seguro de salud, es posible que desee comprar Med Pay. Med Pay también cubre a los pasajeros en su vehículo, ya tengan o no seguro de salud.
Además, a diferencia de muchos planes de salud, no tiene límite en los tipos de servicios o proveedores que puede utilizar.
Finalmente, la cobertura de Med Pay es “por incidente”, no por año. Por lo tanto, no hay límites anuales como los que se encuentran en muchas pólizas de seguro de salud.
Se le recomienda llevar Med Pay si puede pagarlo.
4. ¿Aumentarán mis primas?
En California, un asegurador no puede aumentar las tarifas cuando usted presenta un reclamo y no fue culpable.2
Si usted fue culpable, depende del asegurador si aumentará sus tarifas.
5. ¿Qué pasa si tengo seguro de salud?
Med Pay puede ser preferible a su seguro de salud si aún no ha alcanzado el deducible anual o cuando tiene grandes copagos.
Tenga en cuenta que el seguro de Med Pay es “por incidente”. Esto significa que no afectará ningún límite anual o de por vida en los pagos que pueda tener bajo su póliza de seguro de salud.
¿Qué pasa si puedo obtener un gravamen médico?
Algunos médicos y centros pueden aceptar un gravamen médico después de un accidente. Un gravamen es un contrato legalmente vinculante que permite al proveedor ser pagado de cualquier juicio o acuerdo que obtenga de un tercero.
No todos los proveedores están dispuestos a aceptar un gravamen médico en lugar de un seguro o efectivo. Además, usted sigue siendo responsable de pagar las facturas si la disposición final no está a su favor.
Esto hace que el uso de Med Pay sea preferible a un gravamen médico en la mayoría de las situaciones.
¿Tengo que informar a mi asegurador sobre accidentes?
Si usted fue culpable de un accidente y la otra parte no resultó herida (o resultó herida solo ligeramente), es posible que no desee presentar un reclamo a través de su asegurador de automóviles.
Aunque la ley de California requiere que informe un accidente al DMV si alguien resultó herido (sin importar lo leve que sea).3 La mayoría de las pólizas de seguro también tienen un requisito similar.
Es posible que desee leer nuestro artículo, 15 pasos a seguir después de un accidente automovilístico en California.
Las pólizas de Med Pay comienzan en $1,000
6. Doctrina de “Made Whole”
La mayoría de las pólizas de Med Pay le otorgan al asegurador un derecho de reembolso. Esto es para evitar que usted recupere dinero por facturas médicas de un tercero y lo guarde en lugar de reembolsar a su asegurador de automóviles.
Sin embargo, la mayoría de la cobertura de Med Pay en California está sujeta a la regla de “Made Whole” de California. Bajo esta regla, debe ser “completamente compensado” por sus daños del accidente antes de tener que reembolsar a su aseguradora de automóviles un centavo.4
Tenga en cuenta que algunas pólizas de seguro de salud establecen explícitamente que la regla de “made whole” no se aplica.5 Por ejemplo, dicha disposición puede establecer:
“El Plan de Salud tendrá derecho a reembolso independientemente de si el monto total de la recuperación del asegurado por lesiones o enfermedades es menor que la pérdida real sufrida por el asegurado. Los fondos de cualquier sentencia o acuerdo obtenido por el Plan de Salud o el asegurado se aplicarán primero para satisfacer las reclamaciones, gravámenes y otros derechos del Plan de Salud.”6
Un abogado experimentado en lesiones personales de California puede leer su póliza de seguro y ayudarlo a negociar un acuerdo que le dejará algo de dinero para sus gastos de bolsillo y dolor y sufrimiento.
7. Límites de la póliza
Por ley, todas las compañías que venden seguros de vehículos motorizados en California deben ofrecer cobertura opcional de Med Pay con límites de póliza de al menos $1,000.
La mayoría de las aseguradoras también ofrecen límites más altos, típicamente $2,000, $5,000, $10,000 y $25,000.7
Algunas aseguradoras grandes como State Farm ofrecen cobertura de Med Pay de hasta $100,000. Cuánto debe comprar depende de su presupuesto y qué otros tipos de seguro tiene.
Lectura adicional
Para obtener más información, consulte nuestros artículos relacionados:
- Cómo pagar las “facturas médicas” después de un accidente en California – Sus opciones para pagar las facturas de su médico y gastos médicos.
- California no tiene seguro PIP – Esto es por qué – Explica por qué California no ofrece seguro de protección contra lesiones personales.
- “Subrogación” en reclamos por lesiones personales en California – Cómo funciona – Resumen de cómo funciona la subrogación en California.
- Una guía para el seguro de responsabilidad por lesiones corporales en California – Lo que necesita saber sobre cómo funciona el seguro de responsabilidad por lesiones corporales.
- Cobertura de “motorista sin seguro” en California – Cómo funciona – Qué es el seguro UM/UIM y por qué debería tenerlo.
Referencias legales:
- Nager v. Allstate Ins. Co. (2000) 83 Cal.App.4th 284, 290.
- Código de Seguros de California 491.
- Código de Vehículos de California 16000 VC.
- 21st Century Insurance Company v. Superior Court (Quintana) (2009) 47 Cal. 4th 511.
- Samura v. Kaiser Foundation Health Plan, Inc. (1993) 17 Cal.App.4th 1284.
- Esta cláusula es una versión editada de la que fue respaldada en Samura v. Kaiser, nota 5.
- Ver, por ejemplo, Value Penguin, Cobertura de Pagos Médicos.