Cobertura de motorista sin seguro / con seguro insuficiente (UMC/UIM) es una cobertura de seguro que está incluida en su póliza de seguro de auto en California a menos que la renuncie por escrito. La cobertura de UMC/UIM paga cuando otro conductor:
- es culpable pero no tiene seguro en absoluto, o
- no tiene suficiente seguro para cubrir sus facturas médicas y otras pérdidas, o
- huye de la escena en un “accidente y fuga” y no puede ser encontrado.
La ley de California requiere que mantenga un mínimo de seguro de responsabilidad de “15/30/5” que paga hasta:
- $15,000 por cobertura de lesiones corporales o muerte por persona,
- $30,000 por lesiones corporales o muerte totales por accidente (a todas las personas en el otro vehículo combinadas), y
- $5,000 por daños a la propiedad (cobertura de colisión) al otro vehículo.
Sin embargo, 15/30/5 a menudo es insuficiente para pagar los daños después de un accidente automovilístico, y uno de cada seis conductores no tiene seguro en absoluto.1
Si es lesionado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, tener cobertura de UMC/UIM le permite seguir cobrando daños por costos médicos, salarios perdidos, facturas de reparación de automóviles, dolor y sufrimiento y otras pérdidas.
Para ayudarte a comprender mejor el seguro de automóvil sin seguro / con seguro insuficiente, nuestros abogados de lesiones personales de California discuten lo siguiente, a continuación:
- 1. Cobertura de conductor sin seguro
- 2. Cobertura de conductor con seguro insuficiente
- 3. ¿Qué pasa si tengo seguro de salud?
- 4. ¿Cuánto UMC / UIM necesito?
- 5. Ejemplos de cómo funciona
- 6. El proceso de reclamación
- Recursos adicionales
1. Cobertura de conductor sin seguro
La cobertura de conductor sin seguro (UMC) cubre sus daños compensatorios (hasta el límite de su póliza de UMC) si:
- es golpeado por un conductor sin seguro o
- es golpeado por un conductor que huye de la escena después de causar algún contacto físico con su automóvil (“hit and run”) y nunca es encontrado.
UMC se compone de:
- lesiones corporales de conductor sin seguro (UMBI) y
- daños a la propiedad de conductor sin seguro (UMPD).
De esta manera, se le paga incluso si la parte culpable no puede pagarle.
La cobertura de UMC es una parte obligatoria de su póliza de seguro de automóvil en California a menos que firme una renuncia por escrito. Por lo tanto, se presume que tiene cobertura de UMC / UIM a menos que la renuncie.2
UMC ayuda a resolver el problema de los conductores que no pueden o no quieren pagar por su propio seguro. También alivia la carga de los aseguradores de salud privados y programas gubernamentales como Medicare y Medi-Cal para pagar por sus lesiones en un accidente automovilístico.
2. Cobertura de conductor con seguro insuficiente
El seguro de conductor con seguro insuficiente (UIM) entra en vigencia si sus daños después de un accidente automovilístico son más de lo que cubre la póliza del conductor culpable. UIM le paga la diferencia entre sus daños totales y el límite de la póliza del conductor culpable (hasta el límite de su póliza, por supuesto).
Tenga en cuenta que su pago de UIM se reduce si tiene otras fuentes de seguro que puedan cubrir sus pérdidas, como:
- Su seguro de compensación laboral si estaba de servicio;
- El seguro del empleador del conductor culpable (si son responsables bajo respondeat superior);
- El seguro del fabricante del vehículo (si son responsables bajo responsabilidad del producto);
- Med-Pay (cobertura de pagos médicos), que es un seguro opcional que se recomienda llevar
Al igual que la cobertura de UMC, la cobertura de UIM es una parte obligatoria de su póliza de seguro de automóvil en California a menos que firme una renuncia por escrito. Se recomienda altamente ya que el seguro mínimo de automóvil requerido en California a menudo es demasiado bajo para cubrir daños en todos menos los choques menores.
(Vea nuestro artículo sobre la diferencia entre la cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente.)
3. ¿Qué pasa si tengo seguro de salud?
Todavía se recomienda llevar seguro de UMC/UIM incluso si tiene un buen plan de seguro de salud.
UMC/UIM es un seguro de primera parte que le permite recuperarse de su propia compañía de seguros por todas sus daños compensatorios después de un accidente que no es su culpa (hasta el límite de su póliza). Esto incluye servicios que los planes regulares de seguro de salud no cubren, como la atención quiropráctica y la acupuntura.
La cobertura de UMC/UIM también puede cubrir
- daños a su vehículo,
- tiempo perdido en el trabajo, y
- dolor y sufrimiento.
Además, UMC/UIM hace esto sin los altos deducibles y copagos de seguro de salud.
Otra ventaja de UMC/UIM es que puede cubrir a usted y a cualquier miembro de su familia que viva en su hogar. Todos deberían estar cubiertos siempre que alguno de ustedes sea:
- un conductor o pasajero de un automóvil o motocicleta, o
- montando en bicicleta,
- peatón, o3
- incluso en un caballo o en zancos!
UMC/UIM puede cubrir a sus amigos y miembros de la familia que no vivan en su hogar solo si la colisión ocurre mientras ellos eran:
- un conductor de su automóvil con permiso
- un pasajero en su automóvil
- saliendo de su automóvil
- entrando en su automóvil
El 17% de los conductores de California no tienen seguro según el Instituto de Información de Seguros.
4. ¿Cuánto UMC/UIM necesito?
La cobertura UMC/UIM predeterminada que ofrecen las aseguradoras de California es típicamente:
- $30,000 para cobertura de lesiones corporales o muerte por persona, y
- $60,000 para cobertura total de lesiones corporales o muerte por accidente (a todas las personas en el otro vehículo combinadas), y
- $3,500 para daños a la propiedad
Sin embargo, si está de acuerdo por escrito, tiene la opción de comprar la póliza UMC/UIM mínima permitida por la ley estatal. Esto es:
- $15,000 para cobertura de lesiones corporales o muerte por persona, y
- $30,000 para cobertura total de lesiones corporales o muerte por accidente (a todas las personas en el otro vehículo combinadas), y
- $3,500 para daños a la propiedad.4
Tenga en cuenta que en California, UMC/UIM se aplica solo si la cobertura de seguro del otro conductor es menor que su cobertura UMC/UIM:
Ejemplo: Si el conductor culpable tiene una póliza de responsabilidad de $30,000 y usted tiene una póliza UMC/UIM de $30,000, no sería elegible para usar su póliza UMC/UIM. Sin embargo, si su póliza UMC/UIM fuera de $60,000, entonces podría reclamar hasta $30,000 de esa póliza ($60,000 menos $30,000).
Si puede pagarlo, se recomienda que compre la mayor cantidad posible de UMC/UIM. Se recomienda una póliza de $300,000-$500,000.
5. Ejemplos de cómo funciona
En cada uno de estos ejemplos, suponga que Joe se salta un semáforo en rojo y vuelca un automóvil conducido por Katie en Los Ángeles. Katie pierde el conocimiento. Además de una lesión en la cabeza, tiene un brazo roto.
Las facturas médicas de Katie ascienden a $50,000 y ella pierde seis semanas de trabajo por las que habría ganado $15,000 adicionales. El costo de reparar su vehículo es de otros $10,000. Por lo tanto, los daños totales de Katie -sin incluir el dolor y sufrimiento– son de $75,000.
- Ejemplo 1: Ni Joe ni Katie tienen seguro.
Katie puede demandar a Joe por sus daños. Sin embargo, Joe puede que no tenga ningún bien para satisfacer un fallo.
Si Katie tiene un seguro de salud privado, sus facturas médicas estarán cubiertas. Sin embargo, ella será responsable de sus deducibles y co-pagos. Katie también puede tener derecho a un seguro de discapacidad de California u otros beneficios a través de su empleador. Si no es así, está en problemas.
- Ejemplo 2: Joe tiene la cobertura mínima de responsabilidad de 15/30/5
El máximo que el seguro de Joe pagará por una persona en un accidente es de $15,000, que es todo lo que Katie podrá recuperar. Ella será responsable del resto de sus pérdidas y no podrá obtener nada adicional por su dolor y sufrimiento.
Tenga en cuenta que esto también sería así si los límites de responsabilidad de Joe son cualquier cantidad menor a $75,000 por persona.
- Ejemplo 3: Joe tiene un seguro de auto de 100/300/25
En este escenario, Joe tiene suficiente seguro para pagar a Katie o sus pérdidas totales de $75,000. Además, hay suficiente cobertura para que ella pueda recuperar algo adicional por su posible dolor y sufrimiento.
- Ejemplo 4: Joe no tiene seguro de auto pero Katie tiene cobertura UMC/UIM
Como Katie tiene cobertura de conductor sin seguro, ella puede cobrar hasta los límites de su póliza de su propio asegurador. Entonces, si Katie tiene la cobertura mínima de 15/30/5, podrá cobrar $15,000 por sus lesiones y otros $5,000 por daños a la propiedad. Si tiene límites más altos en su cobertura, podrá cobrar aún más.
6. El proceso de reclamación
Muchas reclamaciones de UMC/UIM se resuelven sin litigio. Usted presenta una reclamación a su propia compañía de seguros, que está obligada bajo las Regulaciones de Prácticas Justas de Liquidación de Reclamaciones de California a investigar de manera pronta y exhaustiva la reclamación y hacer un esfuerzo de buena fe para resolverla de manera justa.
Si su aseguradora retrasa de manera irrazonable el proceso de reclamación o no evalúa y resuelve la reclamación de manera justa, puede tener motivos para una demanda por mala fe contra su aseguradora.5
Si usted y su aseguradora no están de acuerdo sobre el valor de la reclamación, su póliza puede requerir que su caso vaya a arbitraje vinculante en lugar de un juicio con jurado. En el arbitraje, un árbitro neutral (a menudo un juez retirado o un abogado experimentado) escucha las pruebas de ambas partes y emite una decisión.
Ya sea que esté luchando contra su aseguradora a través de un arbitraje o un juicio -que son procesos legalmente complejos- se le aconseja contratar a un abogado para que lo represente.
Recursos adicionales
Para obtener más información, consulte lo siguiente:
- Guía de información sobre seguros de automóviles – Guía oficial para consumidores que explica la cobertura de UM/UIM en un lenguaje sencillo.
- Navegando por el laberinto de la cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente – Artículo útil de Advocate.
- Guía de seguros de automóviles de California – DMV.org proporciona información general, incluida una sección sobre los requisitos y datos de UM/UIM para conductores de California.
- Instituto de Información de Seguros – Seguro de automóviles obligatorio / Motoristas sin seguro – Resumen nacional del seguro de UM/UIM con estadísticas útiles.
- ¿Qué es la cobertura de motorista sin seguro? – Resumen de Forbes.
Referencias legales:
- Código de Seguros de California 11580.1b. La mayoría de las aseguradoras ofrecen límites de seguro más altos, como hasta $100,000 por persona y $300,000 por lesiones corporales totales por accidente. Vea también Secciones 11580.2–11580.5 del Código de Seguros de California. Datos + Estadísticas: Conductores sin seguro, Instituto de Información de Seguros.
- Smith v. State Farm Mut. Auto. Ins. Co. (2001) 93 Cal.App.4th 700.
- Daun v. USAA Casualty Ins. Co. (Cal.App. 2005) 125 Cal.App.4th 599 (“En resumen, la sección 11580.2 exige cobertura de UM y UIM para el asegurado titular, independientemente de si la persona se encuentra en un vehículo de motor o en un caballo, motocicleta, bicicleta o zancos cuando es lesionado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, siempre y cuando no se aplique una de las exclusiones estatutarias.”).
- Límites de Cobertura de Automóviles, Departamento de Seguros de California.
- Wilson v. 21st Century Ins. Co (2007) 42 Cal.4th 713; Brehm v. 21st Century Ins. Co (2008) 166 Cal.App.4th 1225.