Inseguro vs Subasegurado Motorista – ¿Cuál es la diferencia?

La diferencia entre un conductor sin seguro y un conductor con seguro insuficiente es si tiene alguna cobertura de seguro de responsabilidad, en absoluto. Los conductores con seguro insuficiente tienen cobertura de responsabilidad que cubrirá algunas de las pérdidas de la víctima. Los conductores sin seguro no tienen cobertura de responsabilidad, o tienen cobertura de seguro que no cubrirá ninguna de las pérdidas de la víctima.

¿Cómo son diferentes los conductores con seguro insuficiente y sin seguro?

Los conductores con seguro insuficiente y sin seguro son diferentes en función de si su cobertura de responsabilidad ayudará a las víctimas a recuperarse. Si un conductor con seguro insuficiente causa un accidente automovilístico que lastima a alguien, su aseguradora cubrirá parcialmente las pérdidas de la víctima. Si el accidente es causado por un conductor sin seguro, la aseguradora de ese conductor no cubrirá las pérdidas de la víctima en absoluto.
Los conductores con seguro insuficiente tienen seguro de automóvil. Ese seguro de automóvil incluye cobertura de responsabilidad cuando el conductor causa un accidente. Lo que hace que alguien sea un conductor con seguro insuficiente es cuando la cobertura de responsabilidad en su póliza de seguro de automóvil no compensaría completamente a la víctima del accidente. Esto significa que la gravedad del accidente es un factor determinante en si un conductor será o no con seguro insuficiente. El mismo conductor puede estar completamente asegurado para un accidente menor, pero con seguro insuficiente para uno grave.

Por ejemplo: Paul tiene el mínimo estatal de $30,000 de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales. Causa un accidente de tráfico que lastima a Dale. Dale sufre $100,000 en gastos médicos, solo. En este caso, Paul es un conductor con seguro insuficiente porque sus límites de cobertura bajos significan que no tendrá suficiente seguro. Si Dale solo hubiera sufrido $11,000 en pérdidas totales por el accidente, Paul no sería un conductor con seguro insuficiente.

Los conductores sin seguro no tienen seguro de automóvil, o no tienen seguro de responsabilidad que cubra un accidente automovilístico. Por lo general, no tienen seguro de automóvil. Son diferentes de los conductores con seguro insuficiente en que su seguro no compensará a las víctimas en absoluto. En muchos estados, es un delito conducir sin seguro de automóvil. Solo 2 estados no requieren que los conductores tengan al menos una cantidad mínima de seguro de automóvil. Estos estados son:

• Nueva Hampshire, y
• Virginia.

Sin embargo, en 2019, se estima que el 12,6 por ciento de los conductores en los EE. UU. no tenían seguro de automóvil. El porcentaje de conductores sin seguro de responsabilidad automotriz varió ampliamente entre los estados. Los conductores en Nueva Jersey y Maine estaban entre los más propensos a tener cobertura de colisión, con solo el 3,1 por ciento y el 4,9 por ciento de ellos sin seguro. Estados como Mississippi y Nuevo México tenían algunas de las tasas más altas de conductores sin seguro, con el 29,4 por ciento y el 21,8 por ciento. California estaba entre estos extremos, con el 16,6 por ciento de los conductores sin seguro de colisión.¹
Los conductores con seguro insuficiente y sin seguro son similares en un aspecto: pueden ser considerados personalmente responsables por lo que su aseguradora no cubre.

Por ejemplo: Dale presenta una demanda por lesiones personales contra Paul. El jurado determina que las facturas médicas y otros daños de Dale son de $150,000. La cobertura de seguro de Paul paga el límite de la póliza de $30,000. Luego, Dale puede intentar recuperar los $120,000 restantes de los activos de Paul.

Debido a que estos conductores pueden dejar a las víctimas sin compensación por sus pérdidas, la mayoría de los proveedores de seguros de automóvil ofrecen cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente.

¿Qué es la cobertura de conductor con seguro insuficiente?

La cobertura de conductor con seguro insuficiente es un tipo de seguro de primera parte. A menudo llamado UIM, cubre al titular de la póliza si resulta herido por un conductor con seguro insuficiente. Una vez que se alcanza el límite de la póliza del conductor culpable, la propia compañía de seguros del titular de la póliza intervendrá y cubrirá el resto.
En muchos estados, la cobertura de conductor con seguro insuficiente es opcional. Sin embargo, a menudo se recomienda. Muchos conductores prescinden de ella porque aumentará sus primas.
La cobertura de conductor con seguro insuficiente compensará a las víctimas por sus:

• daños a la propiedad,
• dolor y sufrimiento, y
• salarios perdidos.

También ayudará a cubrir las lagunas dejadas por el seguro de salud de la víctima al cubrir pagos médicos como:

• deducibles,
• copagos, y
• otras exclusiones.

Esta cobertura de automóvil puede ayudar cuando el conductor culpable tiene límites de responsabilidad que permiten a la aseguradora escapar sin cubrir todos los gastos de la víctima. Esto suele suceder cuando el accidente es grave y causa lesiones graves. También tiende a suceder cuando el conductor culpable solo lleva la cantidad mínima de seguro de responsabilidad del estado.

¿Qué es la cobertura de conductor sin seguro?

De manera similar, la cobertura de conductor sin seguro es un tipo de seguro de primera parte que los conductores pueden agregar a sus pólizas de seguro de automóvil. A menudo llamada cobertura UM, cubre al titular de la póliza cuando resulta herido en un accidente automovilístico causado por un conductor que no tiene seguro que cubra las pérdidas de la víctima.
La cobertura de conductor sin seguro también es opcional en muchos estados. Muchos conductores prescinden de ella porque aumentará sus primas. A menudo se incluye junto con la cobertura de conductor con seguro insuficiente. Algunas aseguradoras diferencian entre 2 tipos de cobertura de conductor sin seguro:

• cobertura de lesiones corporales de conductor sin seguro (UMBI), y
• cobertura de daños a la propiedad de conductor sin seguro (UMPD).

En la mayoría de los estados, el seguro de conductor sin seguro también cubrirá a las víctimas de accidentes de atropello y fuga cuando se desconozca la identidad del conductor que huyó.

¿Los estados requieren estos tipos de seguro de automóvil?

Muchos estados requieren legalmente que los conductores tengan cobertura de conductor sin seguro para lesiones corporales. Menos estados requieren cobertura de conductor con seguro insuficiente. Aún menos requieren cobertura sin seguro para daños a la propiedad. Esto contrasta con el seguro de tercera parte, también conocido como seguro de responsabilidad, que es obligatorio en casi todos los estados de EE. UU.

Diferentes estados requieren diferentes cantidades de seguro de responsabilidad civil. Esto es para asegurar que los conductores inocentes que resulten heridos tengan una fuente de compensación financiera. Generalmente requieren diferentes mínimos para:

• lesiones corporales por persona,
• lesiones corporales por accidente, y
• daños a la propiedad.

En California, por ejemplo, las leyes estatales requieren que los conductores tengan al menos:

• $30,000 de seguro de responsabilidad por lesiones corporales por persona,
• $60,000 por lesiones corporales por accidente, y
• $15,000 por daños a la propiedad.²

A menudo es sabio llevar más que la cantidad mínima de seguro de responsabilidad, sin embargo. Límites más altos significan que la compañía de seguros pagará por más daños. Esto puede reducir la posibilidad de que la víctima sea subcompensada debido al límite de la póliza y tenga que perseguir los activos personales del conductor.

Incluso en estados donde no es requerido, también es generalmente una buena idea llevar cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente. Pueden hacer una gran diferencia para los conductores que han sido heridos por alguien que no tiene suficiente seguro de responsabilidad.

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